架构定位
这套系统原生于融资租赁行业，
不是从银行系统裁剪下来的。
模块化架构设计，每个功能模块可独立抽换，不牵动其他层；系统原生支持多级审批流，可按机构内控制度灵活配置节点与权限。按机构风险偏好客制化修模，三个月内完成部署落地。
市场对比
传统金融科技系统动辄数百万，
长期维护依赖专属团队。
微函树把同等能力压缩进一套轻量架构——好用、轻量、不贵，专为中小型融资租赁机构的实际资源规模设计。
产品全景
三个阶段，一套完整的风控判断链
从「要不要做这个项目」到「应不应该放款」，微函树的三套系统串联成一条完整链路。
每个阶段有独立的职责与输出，系统之间数据自动流转，不依赖人工传递。
阶段一
尽调前系统
判断这个项目是否值得启动尽调——快速预筛，不浪费现场资源。同时作为金融机构彼此合作的桥梁对话窗口，对接项目前先对齐风险语言，是进件平台在风控层面的延伸。
→上传税报，系统快速生成风险预警报告
→机构间项目对接前，先用统一语言比对风险
→进件平台的风控延伸，不符合阈值直接出局
→内置经同业多年大数据验证的高度风险因子筛查，触发即预警拦截
输出 · 是否值得尽调
→
尽调系统
全面数据采集与结构化中台。六大数据维度（财务报表 / 现金流核验 / 法律资信 / 负债不动产 / 经营尽调 / 主体关联）驱动数据中台，以自动化主体关联引擎（E01–E08）跨主体组织数据，输出 106 项结构化指标。
→财务：税务OCR + 22项财务指标
→司法：主体穿透 + A系列行为指标
→现金流：银行流水 × 应收账款一致性核验
输出 · 106 项结构化指标
→
风控引擎
从尽调系统读取指标，执行三层串联过滤，输出决策建议与评级报告。算法定底线，专家管例外，全程留痕可追溯。
→第一层：一票否决（经同业多年大数据验证的高度风险因子直接拒绝）
→第二层：四步闭环（亮灯→核查→评价→复核）
→第三层：评级模型（综合评分 + 建议额度）
输出 · 评级 + 建议额度 + 风评报告
试用版入口：线上风控评估引擎对应「阶段一」的财务维度预筛功能，仅开放税务报表上传。机构版开放全部三个阶段的完整能力，并支持系统间数据自动流转。
数据层
尽调系统 · 六大数据维度
六大维度数据统一进入数据中台，以自动化主体关联引擎（E01–E08）跨主体组织关联架构。
每个维度独立采集，桥接层统一输出至风控引擎——互不依赖，任何维度缺失不影响其他维度运行。可独立部署，亦可搭配辅助决策引擎深度版联动运行。
①
试用版可用
财务报表 · OCR 解析
上传企业所得税附表（PDF 或 Excel），系统自动提取科目，计算财务指标，免去人工录入。
- 税务报表 PDF / Excel 自动解析
- 资产负债表 × 利润表跨期对比
- B 系列财务指标自动计算
- 多期数据自动对齐（季 / 年）
②
机构版 · 开放
现金流 · 银行流水核验
银行流水、科目余额、开票记录三者交叉核验，自动识别账面与实际回款之间的缺口，异常自动标红。
- 银行流水全量扫描
- 应收账款 × 到账自动匹配
- 开票记录三方交叉核验
- 异常交易自动标红留档
③
机构版 · 自动接入
法律资信 · 全主体筛查
基于主体清单（E01–E08）自动生成筛查矩阵，对接启信宝 / 天眼查 API，一键获取全主体司法与征信记录。
- 关联主体穿透（实控人 / 股东 / 子公司）
- 被执行 / 环保处罚 / 征信查询
- A 系列行为指标自动抓取
- 试用版支持人工填报
④
机构版 · 开放
负债 · 不动产映射
金融负债明细逐笔盘点，逐一核对不动产抵押登记，核算各主体再融资能力与抵押覆盖率。
- 银行借款 / 融资租赁明细汇整
- 不动产地号 × 抵押登记核对
- 金融负债 × 不动产抵押覆盖率核算
- 各主体负债合并穿透
⑤
机构版 · 现场填报
经营尽调 · 现场访厂
业务访厂结构化留痕，C 系列信用评分因子自动读取，将现场观察直接转化为可计算的评分输入。
- 厂区观感 / 设备开工率 / 环评合规
- 人事管理 × 团队稳定性评分
- 产业竞争力 × 销售渠道分析
- 结果自动输入风控评分引擎
⑥
系统核心 · 自动关联
主体关联 · 自动化引擎
所有主体在主体清单（E01–E08）统一定义，各维度数据自动绑定至对应主体，并以智能分析协助穿透隐形资产与隐形负债。
- E01–E08 主体 ID 统一管理
- 股东 / 实控人 / 子公司 / 担保人穿透
- 各维度数据自动绑定至对应主体
- 智能协助发现隐形资产与隐形负债
决策层
风控引擎 · 三层过滤机制
风控引擎从尽调系统读取 106 项结构化指标（48 项财务因子 + 48 项行为因子 + 其他），
执行三层串联过滤。不是加权叠加，而是因果链逻辑逐层淘汰——算法定底线，专家管例外。
第一层
一票否决
经同业多年大数据验证的高度风险因子触发即建议拒绝，不进入后续流程。
直接淘汰结构性风险，不依赖人工判断。
输出 → 拒绝建议
第二层
四步闭环
亮灯 → 业务现场核查 → 风控后端评价 → 模型复核。
每步有明确责任方，全程留痕可追溯。
输出 → 核查清单
第三层
评级模型
综合前两层输入，输出信用评级与建议额度。
算法评分 80%，风控专家调整项 20%（须留痕）。
输出 → 评级 + 建议额度
系统架构图
从数据输入到决策输出
以下为完整系统数据流架构，供 IT 对接与机构评估参考。
← 左右滑动查看完整架构图 →
微函树咨询 · Weihanshu Consulting
自动化尽调风控系统架构
数据采集 · 结构化中台 · 智能决策引擎
↓
尽调系统 · 数据中台
主体清单 E01–E08，按主体组织关联架构
主体 & 关联
E01 申请人
E02 实控人
E06-E08 关联
负债 & 不动产
金融负债明细
抵押覆盖率
再融资能力
↓ 桥接引擎读取 106 项结构化指标（48 财务因子 + 48 行为因子） ↓
↓
系统输出
方法论基础
违约路径模型
|
106 因子体系
|
财务 × 行为交叉验证
|
算法定底线，专家管例外
技术规格
系统技术架构 · 供 IT 评估参考
以下为系统技术选型与集成规格，供机构 IT 部门对接评估参考。
核心架构已在合作机构验证落地，支持客制化修模，按机构风险偏好客制化修模 + 系统部署落地在三个月内。
全部组件均采用成熟开源技术栈，支持本地化部署，数据不经第三方服务器。
React
Python 3.11
FastAPI
MySQL / SQLite
JWT Auth
REST API
JSON Schema
Linux / 腾讯云
SMTP 企业邮
PDF / Excel 生成
数据字典
WHS 标准代码体系
所有财务科目统一映射为 WHS 标准代号，输出格式固定、字段定义清晰。已有数据中台的机构可直接对接；无数据中台的机构，WHS 代号层即可作为跨期对比与模型训练的数据基础。
数据架构
三层标准化管道
原始税务科目经三层转化输出为可计算指标，每层接口独立，可按需替换单层逻辑，不影响上下游。
①
税务 PDF / Excel → WHS 代号
extractor + mapper（科目映射）
↓
②
WHS 代号 → 语义财务字段
financial_parser（跨期聚合）
↓
③
语义字段 → 29 项风控指标值
indicator_calc → risk_engine
系统集成
API 优先，完整规格交付
全部业务流程以 REST API 暴露。微函树随系统交付完整技术文件包，涵盖接口规格、数据字典与字段映射表，确保对接过程有据可查。
→交付物：系统规格书、WHS 数据字典、JSON Schema 字段映射表
→案件 ID 格式：WHS-YYYYMMDD-X00（3,600种/天，不重复）
→外部 API 接入：启信宝 / 天眼查（司法数据自动拉取）
→输出格式：尽调报告 PDF、WHS 财务分析表 xlsx、JSON
→用户权限：管理员 / 已验证用户 / 试用（三级，JWT 30天）
安全与合规
数据不离境，全程可追溯
系统支持本地化部署于机构自有服务器，数据不经第三方中转。数据库仅存储清洗后的代号层，不落存原始财务金额，合规友好。
✓本地化部署，支持机构自有服务器或私有云
✓密码 SHA-256 哈希存储，不落存明文
✓数据库仅存 WHS 代号层，不存原始财务数值
✓全审批链留痕，每步操作可追溯至责任人
✓环境变量管理敏感配置，密钥不入代码库